Las mejores hipotecas al 100% (junio 2025)
Además de su elevado precio, uno de los grandes problemas de a la vivienda tiene que ver con la dificultad para reunir el dinero que normalmente no te prestará el banco (el 20% del valor de tu futura casa), más el que necesitarás para impuestos y otros gastos (entre un 5% y un 10%). Con este panorama, una hipoteca al 100% puede ser la única opción de conseguir financiación, pero ¿es posible conseguir uno de estos préstamos?
Antes de nada, es importante que tengas en cuenta que este tipo de ofertas suele estar disponible para perfiles determinados (jóvenes, clientes muy solventes o con aval), para inmuebles muy específicos (por ejemplo, los pisos de los bancos) o incluso a clientes de ciertas comunidades autónomas porque se trate de hipotecas vinculadas a sus planes de ayuda de a la vivienda, como ocurre en el caso de Madrid.
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¿Qué es exactamente una hipoteca al 100%?
Una hipoteca al 100% es un tipo de préstamo para la compra de vivienda que te permitirá pedir una cantidad equivalente al valor de tasación total de la casa que quieras comprar, en lugar de un 80%, que es lo que normalmente prestan los bancos. Por tanto, puede interesarte si tienes un buen perfil -ingresos suficientes, estabilidad laboral, pocas deudas, etc.-, pero no tienes los ahorros suficientes para afrontar la compra de una vivienda.
Ten en cuenta, eso sí, que conseguir una hipoteca al 100% no te librará de la necesidad de tener algunos ahorros para poder afrontar la operación: en concreto, el 5-10% para gastos (como los de tasación) e impuestos.
Cinco formas de conseguir una hipoteca al 100%
1. Recurrir a un bróker hipotecario
Recurrir a un servicio de bróker hipotecario -que te ofrezca todas las garantías y esté supervisado por el Banco de España, como el de Kelisto.es- es una buena fórmula para conseguir una hipoteca al 100%. Dado que sus profesionales están en o con un gran número de bancos, conocen sus ofertas y sus preferencias, tienen una gran capacidad para negociar, no solo unas buenas condiciones para tu hipoteca, sino también el porcentaje que banco te podrá prestar.
2. Demostrar tu solvencia
Conseguir una hipoteca al 100% es más fácil si eres un cliente solvente y con gran estabilidad laboral. Por lo tanto, si tienes unos ingresos elevados y estables, un trabajo muy seguro (por ejemplo, si eres funcionario) y cuentas con pocas deudas, es importante que se lo hagas saber al banco y que uses estas bazas para negociar.
3. Aportar un aval
Contar con un aval privado es una buena fórmula de conseguir una hipoteca al 100% porque el banco contará con una garantía extra a la hora de pensarse si te presta más del 80% habitual. Si eres menor de 35 años o tienes menores a cargo, también podrías plantearte pedir los avales del ICO para hipotecas, que te permiten conseguir el 20% que normalmente no dejan las entidades.
4. Comprar pisos del banco
Los bancos siguen queriendo deshacerse del stock de viviendas que muchos se quedaron tras la crisis financiera de 2008. Por eso, muchas entidades llegan a ofrecer hasta el 100% de financiación si compras uno de estos inmuebles. Si no buscas casa en una de las grandes capitales españolas -donde no suele haber mucha vivienda de este tipo- merece la pena que eches un vistazo a este tipo de ofertas, que además suelen tener importantes descuentos.
5. Pedir una hipoteca que roce el 100% de financiación
La mayoría de los bancos no ofrecen más del 80% con sus hipotecas, pero hay algunas entidades que llegan hasta el 90-95%, sobre todo si el solicitante es menor de 35 años. Si es tu caso, merece la pena que consultes este tipo de propuestas, aunque, eso sí, debes saber que el interés que aplican no suele estar entre los más competitivos del mercado. Además, muchas de estas ofertas están vinculadas a las ayudas de ciertas comunidades autónomas, por lo que debes ver primero que cumples los requisitos exigidos.
Bancos con hipotecas al 100%
En la actualidad, ABANCA, Ibercaja, Unicaja e ING son los únicos bancos con hipotecas al 100% en su oferta estándar. Ahora bien, debes tener en cuenta que hay otras entidades que también se acercan bastante a esta cifra (como Banco Santander, BBVA, Kutxabank, imagin, Bankinter y Pibank) y que, elijas el banco que elijas, siempre puedes negociar para aumentar al máximo la cifra que te conceden más allá de su 80% estándar, sobre todo si tienes un buen perfil.
¿Cuánto pagarás de más con una hipoteca al 100%?
Una de las desventajas de las hipotecas al 100% es que te saldrán más caras que las que se conceden al 80%. ¿El motivo? En primer lugar, porque los bancos suelen aplicarles un interés superior -dado que su riesgo es mayor- y, en segundo, porque al pedir una cantidad superior al banco, terminarás pagando más intereses.
Por ejemplo, si usamos como referencia la hipoteca media que se pide en España, una hipoteca al 100% equivaldría a 188.150 euros. Para un plazo de 25 años y un interés del 2,77% TIN a tipo fijo, acabarías pagando 72.900 euros en intereses: es decir, 14.579 euros más (o un 25% más) que con una hipoteca al 80%.
¿Qué precauciones deberías tener al contratar una hipoteca al 100%?
Pedir el 100% de la hipoteca es una buena alternativa si no tienes muchos ahorros, pero hará que financiar tu casa te salga más caro. ¿El motivo? Estarás pidiendo más dinero de lo habitual al banco y, por lo general, las condiciones que te aplicará el banco suelen ser peores que las que te ofrecería si solo pides el 80%. Por este motivo, es importante que tome dos tipos de precauciones antes de solicitar financiación:
- No destines más del 35% de tus ingresos al pago de tu hipoteca. De esta forma, no pondrás el peligro tu economía familiar y podrás afrontar cualquier imprevisto.
- No te endeudes más de lo debido: puestos a ponernos en lo peor, ¿imagina que no puedes seguir pagando tu casa? Si tu banco se quedara con ella y su valor no fuera suficiente para cubrir tu deuda, te reclamaría lo restante. Puedes evitar que esto pida si tratas de pedir la menor cantidad posible a una entidad.
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